Verplichte AOV voor zzp’ers: hoe zit het?

Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is financieel gezien geen overbodige luxe. Maar is het eigenlijk verplicht? Hieronder lees je waar het vandaan komt en wat er nú speelt.

1. Is een AOV al verplicht?

Nee, voorlopig is het nog niet verplicht voor zzp’ers om een AOV af te sluiten. Wel ligt er een wetsvoorstel (de BAZ of ‘basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen’) klaar, waarvan de invoering mogelijk vanaf 2027 ingaat.

2. Waarom dan toch zo’n wetsvoorstel?

Het doel is duidelijk: zzp’ers hebben bij ziekte géén recht op loon of uitkering, anders dan werknemers. Met een verplichte AOV krijgen zelfstandigen tóch inkomenszekerheid bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Daarnaast wil de overheid zo sociale ongelijkheid tegengaan en voorkomen dat zzp’ers in financiële nood raken bij ziekte.

3. Wat staat er nu precies in het wetsvoorstel?

Een conceptversie van de BAZ bevat de volgende hoofdlijnen:

• Premie: zo’n 6,5% van de winst, met een maximum van rond €195 per maand, fiscaal aftrekbaar.

• Uitkering: maximaal 70% van het inkomen vóór ziekte, tot het minimumloon.

• Wachttijd: oorspronkelijk 1 jaar, maar het kabinet overweegt dit te verlengen naar 2 jaar.

• Uitvoerder: UWV voert de regeling uit, en premies worden via de Belastingdienst geïnd.

4. Hoe ver zijn we op dit moment?

• Het wetsvoorstel is nog niet aangenomen, de verwachting is invoering rond 2027.

• Eind 2025 moet er meer duidelijkheid komen over het plan, inclusief uitvoering en vrijstellingen.

• Belangrijk: het kabinet kijkt ook kritisch naar uitvoerbaarheid bij UWV en Belastingdienst. Die lijken de huidige vorm nog niet goed te kunnen uitvoeren.

5. Wat betekent dit voor jou als zzp’er?

Voorlopig is er nog geen verplichting: je bent nog vrij om wel of geen AOV te nemen. Het is daarentegen wel verstandig om er eerder mee te starten. Dan val je namelijk onder het overgangsrecht als de wet er komt en kan je bestaande verzekering blijven gelden. Zonder AOV loop je bij langdurige ziekte nou eenmaal een groot financieel risico: meer dan 80% van de zzp’ers is momenteel niet verzekerd.