Verplichte AOV voor zzp’ers: hoe zit het?

Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) financieel veel zekerheid geven. Maar hoe zit het met de plannen voor een verplichte verzekering? Hieronder leest u waar het vandaan komt en wat er nú speelt.

1. Is een AOV al verplicht?

Nee, op dit moment is een AOV nog niet verplicht voor zzp’ers. Wel ligt er een wetsvoorstel klaar voor een basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). De verwachting is dat deze regeling vanaf 2027 wordt ingevoerd.

2. Waarom een verplichte AOV?

Zzp’ers hebben bij ziekte geen recht op loon of uitkering, zoals werknemers dat wel hebben. Met een verplichte AOV wil de overheid zorgen dat zelfstandigen tóch inkomenszekerheid krijgen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Ook wil men voorkomen dat te veel ondernemers onverzekerd raken en daardoor in financiële problemen komen.

3. Wat staat er nu in het wetsvoorstel?

Het kabinet heeft het voorstel onlangs aangepast na kritiek vanuit ondernemers:

• Premie: ongeveer 5,4% van de winst, met een maximum van ca. €171 per maand (fiscaal aftrekbaar). Dit is lager dan het eerdere plan van 6,5% en €195.

• Wachttijd: de uitkering start na 2 jaar arbeidsongeschiktheid (eerder was dit 1 jaar).

• Uitkering: tot maximaal het minimumloon, meestal zo’n 70% van het inkomen voor ziekte.

• Uitvoerder: het UWV gaat de regeling uitvoeren, de premie wordt geïnd via de Belastingdienst.

• Vrijstelling: zelfstandigen die al een goede AOV hebben, hoeven niet mee te doen.

Demissionair minister Van Gennip adviseert zzp’ers om in de tussentijd een buffer op te bouwen, omdat de eerste 2 jaar bij ziekte dus voor eigen rekening zijn.

4. Hoe ver zijn we nu?

Het wetsvoorstel ligt momenteel bij de Raad van State. De verwachting is dat er eind 2025 meer duidelijkheid komt over de exacte invoering en uitzonderingen. Het doel blijft om de regeling per 2027 te starten, al wordt er nog gekeken naar de praktische uitvoerbaarheid bij UWV en Belastingdienst.

5. Wat betekent dit voor u als zzp’er?

Voorlopig bent u nog vrij om zelf te kiezen of u een AOV afsluit. Toch kan het slim zijn om er nu al mee te beginnen:

• U loopt minder risico als u ziek wordt.

• Uw bestaande polis kan straks onder overgangsrecht blijven gelden.

Meer dan driekwart van de zzp’ers is momenteel niet verzekerd. Dat betekent dat velen financieel kwetsbaar zijn. Met een eigen AOV of een goede buffer verkleint u nu al uw risico, ongeacht wanneer de verplichte regeling er precies komt.